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健康险角逐赛:人保财寡头露苗 中小财险再背包袱

发布时间:10-11????美编组:味很美美食网 ????来源:互联网??

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  来源:保财论道

  人身险公司在健康险“蓝海”中大显身手的同时,财产险公司也在摩拳擦掌,开启一场角逐赛。

  车险“红海”胜者寥寥,黯然者泛泛,面对冷酷的行业环境,“活下来”成为首要目标,向非车险转型的财产险公司,不在少数。

  作为非车险业务的重要分支,不少财产险公司将健康险视为转型的救命稻草,能否抓住、如何抓牢?财险公司在健康险市场翻出了怎样的“水花”?

  今日,“保财论道”推出健康险第三篇,带您一起来看,分食健康险蛋糕,财险公司形成何种格局?同时,激烈竞争与相继模仿之下,寡头凸显,同质化严重,亏损突出,对于背负“活下来”目标的中小财险,健康险业务,到底是一剂解药还是一剂毒药?

  前方高能,正文来啦!

  01

  转型重头戏:健康险业务成财险公司“新贵”

  并无意外,在大力发展非车险业务导向下,财险公司在健康险、意外险、企财险等业务上投入更多精力,成果渐显。

  截至2019年7月末,财产险公司合计实现583亿元健康险原保费收入,这一数据已超越2018年全年。

  来看一组对比数据,2010年至2018年末,财险公司车险业务收入逐年上行,但增幅呈现明显下降趋势,2018年,车险保费增速仅为4.16%。形成反差的是,健康险业务快速增长,2018年,财险公司健康险业务收入569亿元,同比增速44.38%,车险增速仅为其零头。

  2019年上半年,财险公司累计实现健康险保费收入538.63亿元,同比增速38.3%,亦高于保险行业健康险整体31.69%的增速。

  尽管受新车销量下滑、财险公司健康险业务基数小等客观因素影响,不能一概而论,但无法掩盖,作为突破转型的重头戏,健康险业务正成为财险公司的“新贵”。

  02

  寡头显现:人保财鲸吞财险行业近7成健康险保费

  “共和国长子”的力量,除了在车险业务上体现得淋漓尽致外,短期健康险业务也正成为人保财险的一张“王牌”。

  2013年,财险公司健康险业务发展驶入快车道,当年保费收入117.97亿元,同比涨幅62.92%,人保财险健康险业务收入64.77亿元,占比54.9%,同比上涨92.02%,远超行业涨幅。

  此后,人保财险健康险业务收入一路保持两位数的增速,2014年突破100亿,2017年将近250亿,截至2018年末,健康险业务收入突破300亿,达到333.62亿元,占行业比重的58.63%,与其他财险公司之间,出现大断层。

  2019年上半年,财险行业实现539亿元的健康险业务收入,同期,人保财险健康险保费收入364.02亿元,占行业比重67.58%。至此,健康险已经成为人保财险最大的非车险种业务。

  寡头效应显现,财险行业绝大部分健康险保费收入已被人保财险纳入囊中。

  细究原因,政府委托业务功不可没。上半年,人保财险城乡居民、城镇居民及新农合大病保险业务快速发展,扶贫医疗救助保险、长期护理保险等保费规模突破百亿,也形成大病与非大病健康险双轮驱动发展的态势。

  数据来源:人保财险历年报

  尽管如此,健康险业务的“甜头”,人保财险还暂未大口食得。从过往数据来看,2013年,人保财险健康险业务实现0.06亿元的净利润;此后4年,均出现亏损,2015年、2017年亏损幅度都超过10亿;2018年情况稍有好转,健康险业务净利润1.79亿元。

  但这并不意味着后期利润即将大幅释放,由于短期健康险业务对于风控管理的要求极高,赔付情况尤为重要,目前,健康险赔付率已呈现攀升趋势。此外,随着新玩家的加入,健康险市场的角逐才刚进入“热身赛”。

  03

  持流量王牌:众安保险、泰康在线踩平台踏板

  无流量不称王。

  随着公众健康意识的加强及保险消费人群的下沉,互联网渠道具备触及人群广、信息传递高效透明等特征,条款简单、件均保费较低的短期健康险业务大受欢迎。

  配合第三方平台的流量导入与广泛营销,以众安保险推出的“尊享e生”系列为代表的百万医疗险,收割了第一批产品红利。

  众安保险,自诞生之日起,即有诸多光环加身,各类标签层出不穷。作为典型的互联网险企,依靠支付宝等平台,众安从流量端抢滩短期健康险市场。

  同为互联网险企的泰康在线不甘落后,陆续推出“泰爱保”、“孝心保”等系列产品,通过以第三方平台、自建官网双驱动的格局,快速拉升保费。

  “保财论道”对财险公司年报中健康险数据一一提取、梳理,在所有披露健康险业务数据的30家财险公司中(平安财、国寿财未披露健康险细项数据),2018年末,众安在线凭借23.65亿元的健康险保费规模,次于人保财险,坐上财险公司健康险业务规模的第二把交椅。2019年上半年,众安在线健康险业务收入13.02亿元,占行业比重2.42%。

  数据来源:各险企年报

  再来看其余三家互联网险企的表现。凭借股东泰康集团的业务优势以及资金实力,2017年、2018年泰康在线健康险业务增幅极为可观,2017年健康险业务收入3.32亿元,同比上涨1176.92%,2018年同比涨幅416.77%,远远超过行业平均。

  易安财险、安心财险健康险业务收入同样增幅不小,2018年健康险业务收入均将近6亿元,在全部可比的财险公司中,保费规模位于中上游。

  可以看出,健康险业务均为4家互联网险企的第一大险种,但承保亏损的现状,还待改变。

  从行业来看,尽管互联网健康险呈爆发式增长,但在网销渠道中,保障期限长、产品复杂性高、单均保费高的健康险并未得到很好发展。

  04

  各有招数:国元农险一体两翼、大地保险推大健康战略

  在可比的30余家财险公司中,众安保险拿下健康险规模保费第二的好成绩,那么第三位是谁?极为意外,国元农险成为“黑马”。

  2018年,国元农险健康险业务收入达到21.09亿元。事实上,早在2014年,短期健康险业务即取代车险业务,成为国元农险商业保险中保费收入最高的险种。同时,国元农险短期健康险业务连续4年占总保费收入比超过2成,近3年占比持续提升。

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